«Брала кредит в банке. Возможности платить не было, я долго болела, а недавно пришло письмо на погашение кредита в очень большой сумме и от другой организации. Что посоветуете?»

(Елена Михайловна М.)

На ваш вопрос отвечает адвокат адвокатской конторы №1 Наталья КОРЯКИНА:

- По общему правилу заемщик обязан вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Просрочив задолженность, вы должны будете уплатить еще и неустойку в соответствии с условиями кредитного договора. Если вы не погасите задолженность добровольно, банк может обратиться в суд. Если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность может быть погашена, в том числе, за счет реализации вашего имущества.

Также возможно взыскание задолженности в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности. Предварительно, не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу, банк должен направить вам уведомление о наличии задолженности.

При обеспечении по кредиту:

• в виде поручительства - поручитель несет с заемщиком, как правило, солидарную ответственность, то есть банк может предъявить свои финансовые требования как к заемщику, так и к поручителю. Иногда может быть предусмотрена субсидиарная ответственность (банк обращается сначала к заемщику, затем уже к поручителю). Если поручитель оплатит вашу задолженность по кредиту, он будет вправе в судебном порядке требовать от вас возврата ему уплаченной суммы и начисленных на нее процентов;

• в виде залога - банк может в судебном порядке обратить взыскание на предмет залога. В данном случае предмет залога будет продан с торгов, а полученные денежные средства направлены в погашение задолженности заемщика. При этом велика вероятность того, что на торгах предмет залога будет продан по цене ниже рыночной.

Если квартира является предметом залога в обеспечение возврата кредита, на нее может быть обращено взыскание независимо от того, является ли она единственным пригодным для проживания должника и членов его семьи помещением.

Более выгодно попытаться договориться с банком о добровольной реализации предмета залога. Многие банки на это соглашаются. В данном случае предмет залога будет выставлен на продажу в обычном порядке по рыночной стоимости и до момента продажи будет продолжать находиться в залоге у банка. Сделка купли-продажи будет проводиться под контролем банка.

В любом случае помните, что реализация предмета залога как по решению суда, так и по договоренности с банком, не освобождает от обязанности погасить задолженность в полном объеме. Если полученных от реализации предмета залога денежных средств не будет достаточно для ее погашения, оставшуюся сумму необходимо будет также вернуть банку.

Вместе с тем ввиду снижения деловой активности в связи с коронавирусной инфекцией заемщики могли до 30.09.2020 включительно обратиться к кредитору (либо АСВ - конкурсному управляющему ликвидируемой кредитной организации) и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам на срок до шести месяцев.

Кроме этого Банк России рекомендовал в случае обращения заемщика в период с 1 января по 31 марта 2021 реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или совместно проживающих с ним членов семьи.

Реструктуризация в данном случае осуществляется в соответствии с собственными программами реструктуризации кредиторов, независимо от того, была ли проведена реструктуризация долга заемщика ранее. При этом рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и не учитывать факт реструктуризации задолженности в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика.

Банк будет предпринимать меры, направленные на уплату вами просроченных платежей. Такие меры банк может предпринять как самостоятельно, так и с привлечением специализированных коллекторских организаций, в том числе переуступить такой организации свои права по кредитному договору в случае отсутствия в договоре условия о запрете такой уступки.