Рыночная экономика, свобода предпринимательства и, как бы банально ни звучало, несовершенство законодательной базы в РФ позволяют многим прибегать к различным схемам и методикам для получения наибольшей прибыли. Не стали исключением и финансовые услуги, оказываемые банками и иными кредитными организациями.

Как правильно себя вести в сложившейся ситуации, кому выгодно страхование и в каких случаях страховку можно не оформлять, читателям «ТР» рассказывает юрисконсульт отдела экспертиз в сфере ЗПП консультационного пункта Светлана БАРЫШНИКОВА.

Уловки при оформлении договора страхования одновременно с кредитным договором

- Во-первых, до потребителей не доводится информация о дополнительных услугах страхования. О данных фактах они узнают только при получении денежных средств (кредита) на меньшую сумму, то есть за вычетом «страховки», - комментирует Светлана Барышникова. - Или потребители получают кредит в необходимом размере, а по документам фактически проходит операция о выдаче кредита на большую сумму, с учетом «страховки», на которую впоследствии также начисляются проценты за весь период пользования кредитом.

Конечно, многие могут возразить: «нужно читать, что ты подписываешь», но ведь, как правило, пакет банковских документов очень внушительный, а в большинстве случаев граждане не обладают специальными познаниями в данной сфере, да и попросту доверяют «банкирам». Кроме того, из-за отсутствия информации о дополнительных услугах граждане и не подозревают о такой ситуации и ставят подписи в местах, отмеченных «галочкой».

Вторая распространенная ситуация, когда банк информирует клиента о дополнительной услуге страхования. Однако информация доводится в усеченном или искаженном  формате.

Кому страхование выгодно

- Различные виды страхования, в первую очередь, выгодны банкам. Например, в тех случаях, когда заемщик по какой-либо причине (смерть, утрата трудоспособности) не исполняет обязательства по кредитному договору, данные обязательства исполняются за счет страховой компании. Таким образом, банк фактически перекладывает свои финансовые риски на плечи потребителя, который вынужден оплачивать не нужные ему услуги страхования, - считает эксперт консультационного пункта. 

Кроме того, заключая договоры страхования, банки, действуя как агенты, получают вознаграждение, размер которого в некоторых случаях доходит до 70 процентов от уплаченной потребителем страховой премии. А это значит, банки материально заинтересованы в страховании граждан. Об этом свидетельствует еще и тот факт, что в большинстве случаев банки предлагают получить страховой полис только в страховых компаниях-партнерах. Хотя по законодательству граждане имеют права страховаться в любой компании.

Обязательная и добровольная страховки

В соответствии с действующим законодательством предусмотрено обязательное страхование только в отношении обремененного имущества (ипотека недвижимости, автокредит и подобные).

При оформлении потребительского кредита без залога какого-либо имущества личное страхование не является обязательным. Соответственно, получение такого кредита не должно быть поставлено в зависимость от услуг страхования. Однако навязывание банками данных услуг ставит под сомнение их добровольность. Очевидным становится и тот факт, что при добровольном волеизъявлении граждане должны самостоятельно выбрать страховую компанию, условия страхования, вид страхования и т.д. Однако на практике этого не происходит. Как правило, в банке заранее заготовлены бланки с указанием условий, иногда проставленных в нужных местах машинописным способом «галочках», свидетельствующих о «согласии» клиента.

При такой ситуации весьма затруднительно говорить о добровольном желании граждан получить страхование.

Что делать при навязывании услуг страхования?

- Резюмируя, хотелось бы обратить внимание потребителей на то, что, получая кредит, необходимо внимательно изучить его условия, поинтересоваться у специалиста о наличии дополнительных страховок, размере подлежащих уплате страховых премий. Иногда банки предлагают страхование нескольких видов (имущества, гражданской ответственности, личное страхование), и в общей сложности сумма, которую подлежит уплатить потребителю, очень велика. Зачастую она ставится в зависимость от суммы кредита или периода кредитования, что является незаконным. Также желательно уточнить у представителя банка  возможность получения кредита без допуслуг.

Если присутствует факт навязывания услуг страхования, необходимо фиксировать такие нарушения любыми доступными средствами связи (аудио, видеозапись), а также свидетельскими показаниями. По возможности нужно сохранить подтверждающие такие факты документы (анкета-заявка, договор, если в нем содержится информация о страховании, заявление на страхование с проставленными «галочками» в графах «согласен», СМС - банка об одобрении кредита без страховки и т.д.). Все эти доказательства помогут в дальнейшем при разрешении спорных ситуаций.

В случае навязывания услуг страхования потребители для административного воздействия в отношении нарушителя вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, а для возврата уплаченной денежной суммы за услуги страхования - в органы судебной власти.

Консультацию по указанным вопросам с нормативно-правовым обоснованием можно получить в отделе экспертиз в сфере защиты прав потребителей (консультационный пункт). Адрес: г. Нижний Тагил, ул. Карла Маркса, 29, кабинеты 1, 2. Телефон: (3435) 41-83-62.